«БЕЛНЕФТЕСТРАХ»: КОЛИЧЕСТВО ДОГОВОРОВ ПРИБЛИЖАЕТСЯ К МИЛЛИОНУ

В рейтинге отечественных страховых организаций, который исходя из результатов их деятельности составляет Министерство финансов Республики Беларусь, ЗАСО «Белнефтестрах» вышло на второе место. Компания поступательно увеличивает свою долю на рынке страховых услуг, выполняет прогнозные показатели, развивается и, соответственно, поднимается в рэнкинге. О драйверах роста, планах и перспективных проектах нам рассказывает генеральный директор ЗАСО «Белнефтестрах» Анатолий ЧАЙЧИЦ.

— Анатолий Николаевич, насколько результативным был 2021 год для ЗАСО «Белнефтестрах»? Удалось ли сформировать задел для 2022-го?

— Несмотря на то, что год был тяжелым, отдельные представители страхового бизнеса, среди которых заслуженно оказалось и ЗАСО «Белнефтестрах», смогли сохранить устойчивую динамику развития. Более того, наш страховой портфель в 2021 году демонстрировал опережающие темпы роста относительно ближайших конкурентов. Как итог — «Белнефтестрах» впервые вышел на второе место в рейтинге страховых организаций, формируемом регулятором нашего рынка — Министерством финансов Республики Беларусь.

К достижению такого результата мы шли достаточно долго, находясь под давлением высококонкурентной среды. Старались удовлетворить максимум потребностей действующих клиентов и одновременно не оставить без внимания ни одной открывающейся перспективной ниши. Такая линия поведения — не наша индивидуальная особенность, она свойственна всем лидерам рынка: мы ищем риски клиентов и стараемся первыми создать продукт, который поможет их нивелировать. Ведь если сегодня это сделаешь не ты, завтра на твоем месте будет другой. Конечно, такая гонка в страховании несет в себе высокие риски, ведь, будучи новатором в создании продукта, ты не имеешь ни опыта, ни наработанной статистики, ни данных для анализа, то есть базы, на которой актуарий формирует любой страховой продукт. В итоге приходится доверять выбранной прогностической модели и, отчасти, интуиции. К сожалению, они не всегда срабатывают эффективно. Яркий пример — введенное в 2020 году страхование от опасных заболеваний, включая коронавирусную инфекцию. Видя, к каким тяжелым последствиям может приводить течение данного заболевания, мы экстренно разработали страховой продукт, построив его модель безубыточности на имеющихся на начало 2020 года данных о распространении коронавирусной инфекции. Не прошло и нескольких месяцев, как мы увидели, насколько ошибались в прогнозах. Охват заболеваемостью стал расти в геометрической прогрессии, а мы к этому моменту застраховали тысячи человек. Аналогичная ситуация складывалась и у наших конкурентов. Стало очевидно, что данная ниша будет крайне убыточной для всех, кто зашел в нее в первом эшелоне. Конечно, когда мы смогли оценить масштабы пандемии, была пересмотрена тарифная политика, которая перевела и это направление в разряд маржинальных. В итоге нам все же удалось завершить очередной пандемийный год пусть и с минимальным, но все же положительным финансовым результатом. Те компании, которые не отреагировали на изменения вовремя, по итогам года получили значительные убытки. 

Однако и в большом количестве выплат мы находим плюсы: сработавшая страховая защита является главным стимулом для клиента продолжить сотрудничество и рекомендовать услуги компании другим страхователям.

Как результат, сегодня клиентская база у нас не только не теряется, но и возвращается к пиковым значениям. Количество заключенных договоров приближается к миллиону, хотя в прошлом году их насчитывалось несколько меньше. Это было обусловлено закрытыми границами и соответствующим падением объемов обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, выезжающих за рубеж на своем авто, — «Зеленой карты». Частично компенсировать недобор взносов по этому виду страхования, где «Белнефтестрах» традиционно является лидером по количеству договоров, мы сумели благодаря сбалансированной тарифной политике и за счет договоров медицинского страхования выезжающих за границу. Но росла у нас не только розница, новые клиенты появлялись и в корпосегменте, в том числе ими становились производственные предприятия, застраховавшие свои имущественные комплексы. Кроме того, успешно были реализованы договоренности с концерном по поводу замещающих объемов по ряду видов страхования теми предприятиями, из-за которых мы получили убытки по «ковидным» полисам.

Таким образом, основные количественные показатели, установленные собственным бизнес-планом развития и приказом концерна «Белнефтехим», выполнены с запасом, но перенести эти успехи на следующий год и тем самым облегчить работу мы не можем. Все наши планы строятся от достигнутого. Поэтому, высоко подняв планку в предыдущем году, мы даже усложняем достижение плановых значений в последующем. Но кое-какой задел мы, безусловно, создали. Только он измеряется не сухой статотчетностью — это удовлетворенность наших клиентов, узнаваемость компании, расширение деловых компетенций, более активная и эффективная вовлеченность в работу диалоговой площадки участников рынка.

— Несмотря на то, что предыдущий год складывался непросто, «Белнефтестрах» старался не только выполнять доведенные показатели социально-экономического развития, но и выигрывать конкуренцию на рынке. Как даже при самых сложных обстоятельствах удается находить резервы для повышения эффективности деятельности компании?

— Видимо, груз ответственности, когда ты являешься одним из лидеров рынка, обеспечиваешь страховой защитой десятки крупнейших предприятий республики и их коллективы, выступаешь гарантом финансовой поддержки при различного рода неблагоприятных ситуациях для сотен тысяч страхователей — физических лиц, не дает возможность потерять концентрацию, поддерживает в постоянном тонусе и способствует поиску и принятию тех самых правильных и наиболее эффективных решений.

Но, как вы правильно заметили, найти резервы для повышения эффективности действительно становится все сложнее. Уязвимость ситуации в том, что, с одной стороны, наша вышестоящая организация — концерн, с другой, регулятор — Минфин, который в рамках выполнения госпрограммы по страхованию доводит нам ряд показателей, в том числе по доле в ВВП. Зачастую этот показатель превышает наши возможности. Чтобы его выполнить, мы вынуждены набирать объемы в том числе за счет сложных и не самых популярных видов страхования. Например, все страховщики знают, насколько трудно дается работа в таком сегменте, как рынок перевозчиков: маржинальность минимальная, а сопровождение договоров одно из самых сложных. Но мы выходим на этот рынок и даже преуспеваем. 

Как итог — доведенный Минфином на 2021 год темп роста страховых премий в размере 108,6% по всем видам страхования выполнен и составил 119,1%. При этом в целом по рынку страховых услуг темп роста — 112,3%. Также необходимо отметить, что ЗАСО «Белнефтестрах» увеличило долю страховых премий в ВВП страны с 0,079% в 2020 году до 0,081% в 2021-м.

— В декабре прошлого года вас как генерального директора ЗАСО «Белнефтестрах» и Александра Савчука — вашего заместителя (на фото) Белорусская ассоциация страховщиков наградила Почетным нагрудным знаком «За заслуги в области страхования». Что эта награда значит для компании и для вас лично? 

— Традиционно номинантами на вручение этого знака становятся представители страховых компаний, которые внесли значительный вклад в развитие и совершенствование страховой отрасли, укрепление международного сотрудничества страховщиков Беларуси с международными страховыми рынками и профессиональными объединениями. Поэтому знак и называется «За заслуги…».

Для компании это дополнительное признание со стороны партнеров, руководства Белорусской ассоциации страховщиков. Награда профессионального сообщества — несомненно, предмет гордости. В то же время любая награда заставляет ей соответствовать и поднимать планку достижений еще выше, является стимулом для дальнейшего движения вперед.

Лично мне было втройне приятно получить Почетный знак потому, что именно в 2021 году «Белнефтестрах» отмечал 25-летие, а я — 25-летие трудовой деятельности в страховании и свой личный юбилей — 50-летие. 

— Каковы итоги и перспективы сотрудничества с ОАО «АСБ Беларусбанк»?

— Надо сказать, что банки уже давно во всем мире вовлечены в страховой бизнес, и некоторые сегменты life и non-life страхования более чем на 50% формируются за счет банковских каналов. То есть страховщики не открывают собственные точки продаж, а привлекают для реализации полисов банки, выплачивая им комиссионное вознаграждение.

С «Беларусбанком» у нас были партнерские отношения: мы продавали через его «окна» наш страховой продукт — краткосрочные договоры добровольного страхования медицинских расходов для физических лиц. Продукт стал весьма востребованным среди клиентов, на это обратили внимание и сотрудники банка и проявили заинтересованность в наличии аналогичного полиса страхования. Закономерным стал тот факт, что ОАО «АСБ Беларусбанк» заключило с ЗАСО «Белнефтестрах» корпоративный договор, включив в него 12 тысяч своих работников. Договор сложно администрировался. Ожидания руководства банка были одни, наши возможности не всегда с ними совпадали. Тем не менее в апреле исполнился ровно год с момента действия этого договора. Мы проведем детальный анализ сотрудничества с «Беларусбанком» как с юридическим лицом, чтобы понять, что можем усовершенствовать во взаимоотношениях.  

— В прошлом году «Белнефтестрах» активно проявлял себя на российском страховом рынке. Какой опыт получила компания в этом направлении? Каковы планы на 2022 год?

— Наша работа на российском рынке началась гораздо раньше, мы там не дебютанты. В последние годы смогли закрепиться в достаточно устойчивой нише трансграничного страхования. Это одно из направлений бизнеса, которое помогает диверсифицировать наш базовый портфель. Поскольку это работа на территории другого государства, такие риски требуют особого администрирования и контроля, они специфичны, и, конечно, не каждый белорусский страховщик вступает в конкуренцию в данном сегменте. Основное направление — страхование рисков перевозчиков при перегонах техники (белорусской и импортной). Это высокозатратный и не слишком доходный вид страховой услуги. Поэтому и российские компании до недавнего времени не обращали на него особого внимания. Мы этим воспользовались, и для компаний (а их около сотни), которые занимаются этим направлением, разработали гибкую систему страхования КАСКО и обязательного страхования. Своей деятельностью мы охватили даже самые короткие перегоны — на сутки, на шесть часов, для каждого варианта ввели свою тарификацию. Так удалось занять определенную часть российского рынка. Но уже в 2022 году «Белнефтестрах» почувствовал последствия того, что российский рынок стал сжиматься. И даже в этом ранее непривлекательном для местных страховщиков сегменте они стали составлять нам серьезную конкуренцию. 

Однако в планах на ближайшую и как минимум среднесрочную перспективу — сохранить этот рынок и даже расширить его. Недавно сотрудники нашего минского филиала ездили в Москву на переговоры с действующими клиентами. И приятно, что руководители организаций-заказчиков видят в качестве приоритетных страховщиков в отношении рисков доставки транспортных средств и иной техники именно компании из Беларуси. 

— Как «Белнефтестрах» продолжает развивать информационно-коммуникационную инфраструктуру, IT-сферу? Что сделано и что предстоит сделать в ближайшее время?

— В условиях пандемии страховой рынок получил стимул к цифровой трансформации бизнеса и ускоренному развитию онлайн-страхования с расширением перечня предлагаемых в электронном виде услуг. Мы процесс перезагрузки системы дистанционного оказания страховых услуг запустили несколько лет назад. А первая электронная услуга, оказываемая на сайте, у нас появилась еще в 2009 году — таким образом мы начали принимать заявки на организацию медицинской помощи по добровольному страхованию медицинских расходов. Впоследствии базисным элементом стало программное обеспечение, над которым специалисты компании еще продолжают трудиться. Параллельно внедряются вспомогательные инструменты информационно-вычислительной структуры.

Сегодня мы приступаем к финальной стадии — поэтапно запускаем в промышленную эксплуатацию программу, которая позволит перевести на новый уровень процесс заключения договоров.

Параллельно продолжаем расширять линейку приложений для активных пользователей мобильных устройств. Одно из последних приложений — мобильное приложение «iD BNS», которое заменяет карту страхователя по страхованию медицинских расходов и будет полезно сотням тысяч застрахованных.

Еще один важный проект связан с телемедициной. В июле прошлого года вступили в силу изменения в Закон «О здравоохранении», в соответствии с которыми в нашей стране появилась возможность получать повторную медицинскую консультацию от врача дистанционно. ЗАСО «Белнефтестрах» разработало специальную платформу, которая позволит нашим клиентам общаться с врачом не выходя из дома.

Продумываем и ряд других проектов, интересных и нам самим и, надеюсь, нашим клиентам. Рассчитываем, что итогом масштабной работы станет комплексная автоматизация основных бизнес-процессов — бухгалтерского и финансового учета, ведения баз данных, хранения и оформления страховой документации, заключения и сопровождения договоров.

— В этом году планируете пересматривать страховые продукты и разрабатывать новые виды страхования? 

— В создании новых не уверен. Модернизацией действующих обязательно займемся и именно с ними будем пробовать новые направления. Администрирование большого количества отдельных раздробленных продуктов не всегда выгодно. Если бы все, допустим, 100 продуктов некой страховой компании продавались одинаково успешно, для нее это был бы идеальный вариант. Но на практике такое не встречается. Базисными, как правило, становятся 15—20 продуктов, связанных в том числе с обязательными видами страхованиями. Поэтому искусственно придумывать виды страхования, чтобы они просто демонстрировали лидерство в формальном разнообразии, зачастую нецелесообразно. 

Да, иногда хочется сделать эксклюзивный продукт — тот, который клиент сможет найти только в твоей компании, продукт — показатель того, что компания имеет компетенции даже в нишевых сегментах и не боится работать с трудными рисками. В свое время в качестве подобного продукта я рассматривал добровольное страхование любителей охоты. Более того, мне он представлялся не только «выставочным» продуктом, но и весьма перспективным. Мы оценивали, что с учетом зарегистрированных в стране 110 тысяч охотников (из них около 60 тысяч состоит в Белорусском обществе рыболовов и охотников) можно было бы сделать вмененное, то есть обязательное для всех охотников, страхование. Но не сложилось. Возможно, мы не смогли убедить рынок в необходимости еще одного вида обязательного страхования, возможно, у партнеров сейчас нет инфраструктуры, которая бы обеспечила внедрение этого массового вида страхования. Поэтому проект пока остается пилотным.

— Как в целом вы оцениваете ситуацию на страховом рынке — белорусском и международном? Какие ключевые тенденции могли бы выделить?

— С учетом того, что страхование считается барометром экономики, а в экономике крупнейших стран сейчас происходит множество нетипичных процессов, причем, как правило, негативного характера, строить точные прогнозы просто нереально. Даже у нас в стране, где создана эффективная система государственного планирования и регулирования, не удается избежать влияния внешних факторов и рыночных процессов.

Если в первом квартале мы выполнили все показатели, то насчет второго начинаем задумываться, за счет каких источников будем прирастать.

И это касается не только нас — такая же сложная задача сейчас стоит перед всеми участниками страхового рынка. Ожидается, что на одной из коллегий Минфина будут пересмотрены прогнозные показатели развития отрасли и прежние бизнес-планы.

Однако надо отметить, что динамика развития экономики ЗАСО «Белнефтестрах» складывается выше среднерыночных значений. Более того, за последние пять лет мы — единственная компания, которая каждый год по валовому объему взносов по сравнению с аналогичным предыдущим периодом прирастает в среднем на 20%. Это одна из задач, которую перед нами ставят учредители, и мы ее успешно выполняем, превращая этот результат в тенденцию.

ФОТО Виктория Анискевич-Клопоцкая