ИСТОРИЯ КОНКУРЕНТНОГО РАЗВИТИЯ

На вопросы журнала отвечает генеральный директор ЗАСО «Белнефтестрах» Анатолий ЧАЙЧИЦ.

ПЕРВЫЕ ЧЕТВЕРТЬ ВЕКА

— Анатолий Николаевич, ЗАСО «Белнефтестрах» — 25 лет. Какие основные этапы в истории компании вы бы выделили?

— Ключевое событие, благодаря которому на белорусском страховом рынке название «Белнефтестрах» известно уже четверть века, — это решение нескольких предприятий (наших будущих учредителей) создать универсальный инфраструктурный проект, включающий различные специализированные институты для обслуживания их финансовой деятельности, в том числе страховую компанию. Свидетельство о государственной регистрации закрытого акционерного страхового общества «Белнефтестрах» выдано в сентябре 1996 года. Так началась наша история конкурентного развития.

В то время в Беларуси действовало более 100 страховых компаний, и у каждой была своя ниша. Спустя 25 лет страховой рынок сжался всего до 16 компаний. Как оказалось, продержаться в страховом бизнесе четверть века — задача не из легких. Благо, первые годы ЗАСО «Белнефтестрах» ощущало серьезную поддержку своих учредителей, могло формировать страховой портфель исключительно за счет страхования имущественных интересов предприятий-акционеров, а также обеспечивая страхование дополнительной пенсии их сотрудников.

Центральный офис был создан в Минске, первый филиал появился в Бресте, практически следом — в Гомеле и Новополоцке. 

Постепенно компания расширялась, обрастая новыми услугами, но продолжала предоставлять их привычному пулу клиентов.

Переломный момент произошел в 2004 году, когда было решено заняться обязательным страхованием гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Для того, чтобы получить лицензию, требовалось открыть офисы во всех областных центрах. Благодаря этому «Белнефтестрах» стал узнаваемым в регионах, а обязательность указанного вида страхования привела к нам тысячи новых клиентов — физических и юридических лиц.

Так компания начала процесс трансформации в универсального страховщика. В итоге новичок страхового бизнеса с однокомнатным офисом и единственным видом страхования в портфеле услуг превратился в одного из лидеров рынка, который сегодня предоставляет услуги по 49 видам обязательного и добровольного страхования во всех крупнейших городах республики через 12 филиалов и сотни точек продаж.

— Традиционно юбилейный год для любой организации — это парад достижений. Как для «Белнефтестраха» складывается 2021-й? 

— Мы стараемся сделать этот год особенным не только для своих сотрудников и акционеров, но и для обширного круга действующих и потенциальных клиентов. Так, в первом полугодии финансовую поддержку в результате страховых событий получило рекордное количество застрахованных: мы осуществили более 615 тысяч выплат! Ожидаемо, что в условиях эпидситуации самыми распространенными страховыми событиями стали различного рода проблемы со здоровьем. Оказывая нашим клиентам необходимую медицинскую помощь, мы организовали предоставление услуг медицинского характера более чем по 350 тысячам обращений. А при выявлении особо опасных заболеваний, к которым был отнесен и COVID-19, наши страхователи могли рассчитывать на значительные суммы дополнительных материальных выплат. Многие крупные предприятия воспользовались возможностью заключить данный договор страхования для своих сотрудников. Страховые выплаты в связи с указанным заболеванием за первое полугодие 2021 года получили 13 тысяч человек.    

Еще одним сегментом, в котором страховые события происходили часто и регулярно, стало страхование автомобильной техники. Около 15 тысяч урегулированных случаев — таков итог работы специалистов по транспортному страхованию и ОСГОВТС.

Меньшим количеством страховых событий отметились иные направления страхования, но, с другой стороны, в них фигурировали достаточно крупные суммы. Это события, связанные с тяжкими последствиями при несчастных случаях либо приведшие к полному уничтожению застрахованного имущества.

Да, в нынешнем году «Белнефтестрах» столкнулся с нетипично большим количеством страховых событий. Такая ситуация считается несвойственной на краткосрочном горизонте и абсолютно ожидаемой, если взглянуть в ретроспективу на сотни лет, которые существует страхование. И именно для нивелирования последствий резких всплесков различных видов рисков создается и продолжает развиваться страховой бизнес, годами накапливаются страховые фонды и капиталы, благодаря которым в пиковые моменты оказывается поддержка обществу, предприятиям и государству.

Нам, я считаю, удалось достойно справиться с этим вызовом благодаря эффективной работе в предыдущие годы, а также своевременному реагированию на изменяющуюся ситуацию. В первом полугодии мы осуществили страховые выплаты в объеме, превышающем на 76% уровень аналогичного периода прошлого года. В среднем каждый рабочий день мы обрабатывали более 3 тысяч заявлений по страховым событиям, при этом не допустили ни одной задержки выплат или иного сбоя.

Этот непрерывный ряд страховых компенсаций, которые ежедневно отправляются на счета граждан и предприятий, обеспечивая их финансовой защитой, я и называю нашим главным парадом достижений. Сейчас, когда до конца 2021-го остается всего три месяца, главная задача — отблагодарить и поддержать тех, кто обеспечивает стройность парада достижений «Белнефтестраха», — наших сотрудников и акционеров. Мы должны завершить год с положительным финансовым результатом и сформировать необходимые фонды для бесперебойной выплаты дивидендов, а также сохранить для коллектива компании тот уровень благосостояния и социальной поддержки, который был достигнут в прежние годы. 

ДВИГАТЬСЯ РАЗМЕРЕННО НЕЛЬЗЯ

— Вы возглавили «Белнефтестрах» в августе 2018 года. Что удалось сделать, реформировать за минувшее время? 

— Мне повезло: я пришел в страховую организацию, которую возглавлял грамотный и профессиональный руководитель, получивший кредит доверия от учредителей в момент создания компании и сполна оправдывающий его на протяжении всей своей трудовой деятельности. Уходя на заслуженный отдых, первый генеральный директор ЗАСО «Белнефтестрах» Юрий Иванович Несмашный передавал своему преемнику, то есть мне, в управление финансово устойчивую компанию с четко отлаженными механизмами и сформированным коллективом специалистов. Поэтому мне не пришлось заниматься болезненными реформами. Задачи на краткосрочную перспективу были нацелены на точечное изменение структуры страхового портфеля и линий бизнеса с учетом моего видения построения универсальной страховой компании, а также на осовременивание и модернизацию отдельных бизнес-процессов и условий работы коллектива.

Сначала было решено создать более комфортную среду для наших подразделений, которые «выросли» из своих офисов. В первую очередь речь шла про самые крупные региональные филиалы — в Гродно и Бресте. Для гродненского коллектива было приобретено новое здание, отвечающее всем запросам, а в брестском офисе мы провели полную реконструкцию всех рабочих помещений. Совсем недавно с окраины Минска в просторные помещения в центре города переехало наше управление урегулирования убытков. 

Второй вопрос, над которым мы продолжаем успешно работать, — модернизация и автоматизация бизнес-процессов. Он тесно переплетается с политикой развития наших физических точек продаж. Надеемся, что в будущем сможем отказаться от расширения обслуживающих офисов, переориентировав часть клиентов на работу с электронными документами в создаваемых ЗАСО «Белнефтестрах» дистанционных каналах обслуживания.

Если говорить о том, что уже сделано, то это — обновление сайта компании, позволяющее наполнять его теперь интерактивными сервисами и организовывать интеграцию с различными информационными системами. Первая дистанционная услуга на сайте — прием заявок на организацию медицинской помощи в рамках договоров добровольного страхования медицинских расходов. Следующим шагом стало внедрение функционала, позволяющего заключить в электронном виде один из самых распространенных договоров страхования, — обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. В числе достижений также назову разработку и запуск двух мобильных приложений — Aibolit и ЕВРОПРОТОКОЛ BNS. Кроме того, с недавних пор мы начали предоставлять возможность дистанционной оплаты первой части страхового взноса при заключении договора страхования.

Гораздо обширнее и глобальнее блок, на котором мы сейчас концентрируем усилия. Это разработка личного кабинета клиента с возможностью совершения юридически значимых действий с договорами страхованиями и платформы для общения врачей с клиентами нашей компании (телемедицина), а также переход на новое программное обеспечение по учету и сопровождению страховой деятельности.

Информатизация бизнеса — тот вид деятельности, в котором нельзя двигаться размеренно, ибо технологии в данной сфере стремительно устаревают, а задержки в разработке и внедрении чреваты получением неконкурентоспособного продукта на выходе.  Поэтому на данных направлениях мы концентрируем значительные усилия.

Третья задача — диверсификация страхового портфеля за счет новых видов страхования и привлечения клиентов.

Исторически сложившаяся структура бизнеса ЗАСО «Белнефтестрах» стала приобретать признаки высокого риска концентрации. Услуги страхования предоставлялись стабильному пулу компаний из взаимосвязанных отраслей промышленности и все больше ориентировались на медицинское страхование. Но за последние годы нам удалось расширить свое присутствие в ранее не задействованных отраслях. К нам пришли крупные клиенты из таких сфер, как информатизация и связь, автомобильная промышленность, международные перевозки и логистика, финансовая сфера, пищевая промышленность, авиационная отрасль, ретейл. Вот случайная выборка из этого обширного списка: ОАО «Бабушкина крынка», СП «Санта Бремор», СП ОАО «Спартак», ОАО «Красный пищевик», ОАО «Минский тракторный завод», ОАО «МАЗ», ООО «ЯндексБел», ОАО «АСБ Беларусбанк», ОАО «Белагропромбанк».

Возросшая доля рынка обеспечивает нам уверенное удержание второго места в рейтинге страховщиков по объему начисленной страховой премии (с учетом операций перестрахования).

— Какой эффект приносит ваше участие в различных комиссиях и консультативных советах при органах власти?

— В 2021 году, например, это помогло отчасти в демонополизации рынков перестрахования и страхования экспортных рисков. Так, являясь единственным представителем страхового рынка в рабочей группе по экспортным рискам при Совмине, я сумел убедить остальных участников группы внести изменения в Указ Президента Республики Беларусь № 534, предоставляющие право работы со страхованием экспортных контрактов не только «Белэксимгаранту», но и иным государственным страховщикам страны, в том числе нашей компании.

Еще одна маленькая победа — это решение, принятое в Минфине по результатам обсуждения на консультативном совете по вопросам страхования, о расширении полномочий страховых организаций в части перестрахования своих рисков и создания возможностей работы с иностранными перестраховщиками. Изначально данное решение было оформлено в виде рекомендаций министерства, а в последующем их значительная часть нашла отражение в утвержденных изменениях в Указ Президента Республики Беларусь «О страховой деятельности».

— В первом интервью нашему журналу в качестве генерального директора ЗАСО «Белнефтестрах» вы говорили о том, что хорошие перспективы видите в области частного страхования, поэтому данной нише, в том числе диверсификации видов услуг, планировали уделить особое внимание. Какие шаги сделаны в этом направлении?

— Моей задачей было сбалансировать страховой портфель, придав импульс развитию розничных страховых продуктов. Мы были нацелены на наиболее маржинальные виды страхования — добровольное страхование от внезапных заболеваний и несчастных случаев на время поездки за границу, обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в части договоров «Зеленая карта», страхование жилых помещений и домашнего имущества граждан, а также делали ставку на направление, связанное со страхованием автотранспорта.  

Что касается имущественных видов страхования, то работу в данном направлении мы начали с пересмотра условий и программ страхования, разработали и вывели на рынок новый комплексный страховой продукт. Как результат — по итогам 2020 года по сравнению с базисным 2018-м мы увеличили объем подписанной страховой премии по страхованию транспортных средств граждан на 85%, количество заключенных договоров — на 65%, по видам страхования, связанным со страхованием жилых помещений и имущества граждан, подписанная премия выросла на 54%, количество заключенных договоров — на 15%.  

К сожалению, 2020 год переломил нашу линию роста по страхованию от несчастных случаев и болезней на время поездки за границу и договорам «Зеленая карта». Мы стали заложниками общей кризисной ситуации на рынке туризма. Однако благодаря ранее проведенной работе с каналами продаж и своевременному наполнению страховых продуктов наиболее востребованной защитой от актуальных рисков мы потеряли меньше других страховых организаций республики. Это позволило ежегодно увеличивать долю на рынке добровольного страхования от несчастных случаев и болезней на время поездки за границу (к началу 2021 года по сравнению с 2018-м — с 10,3% до 11,4%, причем в промежуточном рейтинге по итогам первого полугодия 2021 года наша доля и вовсе выросла до 18,6%), а в части договоров страхования «Зеленая карта» — увеличить за 2019 год свою долю рынка на 0,8 процентных пункта и сохранять в течение текущего года структуру докризисного 2018-го.

Таким образом, на протяжении всего периода с 2018 года мы имеем положительную динамику развития розничного сектора. Однако радикальных структурных изменений в портфеле пока не произошло. Это объективно складывающаяся ситуация, когда на фоне снижения экономической активности в обществе страхование становится более востребовано в корпоративном сегменте (в первую очередь, за счет попыток поддержать благосостояние сотрудников внедрением социально ориентированных страховых программ медицинского страхования). Вместе с тем задача по диверсификации нашего портфеля остается одним из приоритетов.

— Какие направления и программы интересно развивать вам как руководителю?

— Я никогда не ставил задачи по специализации компании на каких-либо видах или даже сегментах страхования. Мне всегда импонировали универсальные страховщики — те, кто во главу развития ставит не борьбу с конкурентами, а работу над потребностями клиента, старается предоставить комплексные услуги, создать все условия для облуживания клиента в одной компании.  

За время своей профессиональной деятельности я не раз становился свидетелем заката страховых компаний, смещающих фокус развития в какой-то определенный сегмент, когда в комплементарных сферах бизнеса случались кризисные моменты. Поэтому продолжу придерживаться стратегии комплексного развития, сохраняя традиционные для нас направления и обязательно подтягивая за ними новые и еще не освоенные направления страхования.

КАК ИЗМЕНИТЬ ТРАЕКТОРИЮ РАЗВИТИЯ РЫНКА

— В Российской Федерации в сфере регулирования и надзора за деятельностью страховщиков и страховых групп завершается процесс внедрения принципов Solvency II. В нашей стране риск-ориентированный подход к регулированию в сфере оказания страховых услуг практикуется? Как непосредственно в «Белнефтестрахе» проводится оценка рисков?

— Впервые идея о внедрении международного стандарта Solvency II в нашей стране официально была продекларирована в Республиканской программе развития страховой деятельности на 2016—2020 годы. Предполагалось, что будет налажена тесная связь между страховщиками и органом страхового надзора по анализу практик работы страховых организаций, и это позволит выработать базовую общенациональную модель риск-ориентированного управления капиталом. Но подвижек со стороны регулятора в данном вопросе так и не произошло. Тем не менее попытки внедрения Solvency II нельзя назвать забытыми, представители государства и страхового бизнеса продолжают участвовать в рабочих встречах с экспертами из европейских стран и стран ЕАЭС, обсуждая проблемные вопросы риск-ориентированного подхода к оценке платежеспособности, создания нормативной базы для его реализации.

Что касается ЗАСО «Белнефтестрах», то у нас назначен специалист, ответственный за создание и развитие системы управления рисками, а также сформирован необходимый для принятия соответствующих решений коллегиальный орган — комитет по управлению рисками, куда входит руководство компании, а также руководители отдельных структурных подразделений и филиалов. Мы — одна из немногих компаний на рынке, которая создала внутреннюю систему управления рисками, разработала соответствующие локальные нормативные правовые акты и применяет эти наработки в практической деятельности. Для себя мы определили наиболее актуальные риски, связанные с осуществлением страховой деятельности (риск андеррайтинга, риск страховых выплат, риск перестрахования, риск формирования неадекватных страховых резервов), а также рыночные, инвестиционные, операционные, правовые, комплаенс-риски. По основным рискам разработана политика управления ими, а также установлена толерантность к рискам. Однако наше ПО не позволяет строить модели и проводить стресс-тесты по методологии Solvency II.

С проблемой ПО при ее внедрении столкнулись и в странах Западной Европы — это и для них оказалось весьма трудо- и ресурсоемким процессом. В силу экономической нецелесообразности внедрения подобного ПО местные регуляторы европейских стран разрешили ряду страховых компаний, не обладающих значительным размером собственного капитала, не использовать в своей деятельности методологию Solvency II.

Учитывая опыт других стран и тот факт, что в Беларуси только начинается работа по определению требований к системе управления рисками, к построению моделей и проведению стресс-тестов, а также отсутствие разработанной методологической основы для установления нормативных значений контролируемых показателей, говорить о переходе к Solvency II на данном этапе преждевременно. Вместе с тем мы продолжим применение и совершенствование разработанных в ЗАСО «Белнефтестрах» политик управления рисками.

— Что бы вы назвали драйвером развития белорусского страхового рынка? Какие, по-вашему мнению, действия страховщиков способны повлиять на изменение траектории развития страхового рынка в ближайшее время?

— С драйверами развития белорусского страхового рынка уже давно ничего нового не происходит, из года в год все признают, что ими становятся виды личного страхования — добровольное страхование медицинских расходов и виды накопительного страхования (страхование жизни и страхование дополнительной пенсии). Такая же тенденция сохраняется и в текущем году. С той лишь разницей, что немного стало отставать накопительное страхование, но, по-моему, это явление временное. Потенциал у данного направления очень высок, и, возможно, мы повторим успех 30—40-летней давности, когда Беларусь была лидером среди стран постсоветского пространства по охвату населения данными видами страхования.

«Белнефтестрах» как компания, которая в силу законодательных ограничений не имеет возможности заниматься накопительным страхованием, несмотря на попытки искать точки роста в разных сегментах рынка, продолжает прирастать в ставшем уже ключевым для нас и показывающем не менее стремительную динамику развития страховании медицинских расходов.

Развитие личных видов страхования — это тренд рынка, который, как мне кажется, продолжат поддерживать и страховщики, и клиенты, и государство.   

Если говорить о том, смогут ли страховые организации влиять на изменение траектории развития рынка, то локально это возможно, но радикальные изменения — прерогатива регулятора. Но в целом надо помнить, что страхование — это защита наших клиентов от чувствительных именно для них рисков, а мы лишь реагируем на их возникновение и ни в коем случае не создаем предпосылки для их формирования и распространения.

КАЛЕЙДОСКОП ТАЛАНТОВ

— Итак, что собой представляет «Белнефтестрах» сегодня? Кто его движущая сила?

— Структура компании включает аппарат общества, от которого территориально обособлены два наиболее крупных управления — урегулирования убытков и медицинского страхования, а также 12 филиалов и 286 точек продаж.

Всего в ЗАСО «Белнефтестрах» трудится свыше 860 человек. Как в большинстве страховых компаний, коллектив у нас преимущественно женский. У 71% высшее образование, еще 24% — это сотрудники со средним специальным и профессионально-техническим образованием. Преобладают люди в возрасте от 32 до 49 лет (60%), которые полны амбиций и желания показывать результат, при этом уже имеют значительный практический опыт. Примерно в равном соотношении у нас представлены две другие группы: молодые и раскрывающие свои таланты специалисты — те, кому от 18 до 31 года (18% от общей численности), и старшая категория — люди, заслужившие статус экспертов в своих направлениях (таких у нас более 21%). Я считаю, что в части гендерно-возрастных и профессиональных характеристик коллектив весьма сбалансирован.

Но не хотелось бы говорить о наших сотрудниках сухим языком статистики. Ведь коллектив ЗАСО «Белнефтестрах» многогранный и яркий в своих достижениях, талантах, увлечениях, и взаимодействуем мы не только в стенах рабочих кабинетов. Кто-то из сотрудников отмечен научными степенями и обучением по программам MBA, кто-то любит спорт и помогает компании коллекционировать титулы победителей в различных турнирах и спартакиадах, кто-то приносит победы в интеллектуальных конкурсах и викторинах. И это замечательно, когда у человека есть желание посвящать свободное от работы время своим увлечениям. Сужу по себе: мне помогают сохранять активность и остроту мышления спортивные хобби.

А «Белнефтестрах» можно сравнить с калейдоскопом, в котором 860 разных в своей индивидуальности, но объединенных общей идеей сотрудников, готовых в любой момент собраться и, включив свою многогранность, адаптироваться к любым движениям внешней среды, в какую бы сторону она ни поворачивала.

— Ваши пожелания коллективу в преддверии 25-летия компании.

— Уважаемые коллеги, я очень надеюсь на то, что каждый из вас чувствует свою долю труда в тех результатах, которые нам удавалось достигать на протяжении 25 лет. А потому хочу, чтобы созданные у нас возможности отвечали вашим запросам и ожиданиям, чтобы причастность к «Белнефтестраху» приносила только блага и никогда не заставила усомниться в правильности выбора компании, с которой вы решили пройти свой трудовой путь. Последнее время мы живем в мире ограничений, но, надеюсь, скоро сможем вдохнуть полной грудью. А пока берегите себя и своих родных. Здоровья и счастья вам и вашим близким!

ФОТО предоставлено ЗАСО «Белнефтестрах»